Даже несмотря на прямое задание президента защитить россиян от жульнических кредитных продуктов, та сфера деятельности всё ещё остаётся красивой для банкиров
По оценке ЦБ, всего крымчанам существовало продано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно ддержит обман в депозитных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумажек на некий девелоперский продукт, – это уже типичная картина для полиэтнического вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры платёжного кассира пожилому человеку, который попривык доверять симпотичной девушке или парнишке за стойкой. «У нас жрать более привлекательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентентов годичных у вас может существовать тридцать!», «У нас отличнейшие профессионалы по фидуциарному управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.
И только дома, разбирая бумаги, заказчик понимает, что вместо кредита он завизировал документы на изобретение коллективного девелоперского счёта с фидуциарным управлением. Или прикупил полис криптологического страхования жизни и теперь вместо получения депозитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход называется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о воровстве подобные действия не попадают, прямого обмана нет, но пользователь уходит с навязанным и невыгодным договором. Банк получает приличные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – недурной бонус. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно заработать на приросте цены акций зелёных колод или прикупив облигации. К тому же от государства можно исходатайствовать бонус 13 процентентов финансового вычета ко вложенной в акции сумме. Только бизнесмены умалчивают, что, если вы неисправный пенсионер, никакой фискальный вычет исходатайствовать не сможете, а профессионал, панибратский управляющий, будет за мои деньги приобретать не те акции, которые были бы выгодны вам, а те, продажа которых невыгодна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или компенсационного автокаско жизни (об тех продуктах подробно «Октагон»). В относительности на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор платёжной сферы, полиэтнический Центробанк, грозится покончить с такими товарами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, сановники проводили контрольные закупки, однако… ни один миллионер не пострадал. Те обманутые инвесторы, которые роптали в ЦБ, получают из его службы защиты прав поставщиков бюджетных оплат шаблонную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На быстротекущий момент, согласно статистике, фомам продано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб дошёл и до администрации президента. И 1 декабря Путин дал приказание ЦБ обратить на ту сферу пытливое внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вложнут свои деньги в рынок бесценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о уменьшении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в финансовой сфере. – Нам не нехващало только пятого издания влюблённых дольщиков, понимаете? На это призываю обрачать самое серьёзное внимание, призываю сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил рисовать бурную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить фом специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных банковских продуктов.
Если в банке клерк начинает живописать прелести первого предложения, ему нужно переформулировать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли доходность (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по кредитованию депозитов в свердели 1 долл 400 тыс. рублей; экие потери угрожают при досрочном расторжении договора; с кем состоит договор – банком, страховой компанией, брокером, фидуциарным управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже инструкцию составил. Фактически тот документ произносит суть принятого Госдумой в ..первом прочтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при перепродаже подобных сложнейших девелоперских продуктов.
То есть ЦБ полагает, что если заказчику в бумаге бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а рентабельность не гарантирована, то и заказчику сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что заказчик тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого измеряется не бескорыстностью и добропорядочностью при покупке услуг, а доходом и выручкой его участников. А мисселинг, который так активно исследовается на словах который год, – настоящий трансформатор оптового дивиденда для любой бюджетной экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или ущербль его клиента? Ответ очевиден.