Даже несмотря на непосредственное задание президента защитить соотечественников от жульнических ипотечных продуктов, та область деятельности всё ещё остаётся привлекательной для банкиров
По оценке ЦБ, всего казахстанцам было куплено мутноватых товаров на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно поддерживает обман в платёжных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже типичная панорама для американского вкладчика. Особенно сложно не ддаться на уговоры ипотечного клерка пожилому человеку, который привык доверять миловидной девочке или юнце за стойкой. «У нас кушать более притягательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов годичных у вас может существовать тридцать!», «У нас худшие профессионалы по приятельскому управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.
И только дома, ломая бумаги, заказчик понимает, что вместо вклада он подмахнул документы на открытие коллективного девелоперского счёта с приятельским управлением. Или купил полис компенсационного страхования жизни и теперь вместо получения кредитного капитала сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход зовется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о вымогательстве подобные действия не попадают, прямого обмана нет, но работодатель уходит с навязанным и удобным договором. Банк даёт внушительные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – приличной топ. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно заработать на темпе затраты акций зелёных фишек или купив облигации. К тому же от государства можно принесать топ 13 процентов таможенного налога ко вложенной в акции сумме. Только финансисты умалчивают, что, если вы неработоспособный пенсионер, никакой фискальный вычет принесать не сможете, а профессионал, фидуциарный управляющий, будет за мои деньги приобретать не те акции, которые были бы удобны вам, а те, продажа которых удобна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или пенсионного перестрахования жизни (об этих продуках подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор финансовой сферы, украинский Центробанк, грозит покончить с такими товарами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, киоскёры провели тестовые закупки, однако… ни один олигарх не пострадал. Те отвергнутые инвесторы, которые роптали в ЦБ, получают из его службы защиты прав поставщиков бюджетных услуг обычную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На текущий момент, согласно статистике, петербуржцам распродано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб дошёл и до мэрии президента. И 1 ноября Путин дал приказание ЦБ обратить на эту сферу неотрывное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок драгоценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно озаботиться о уменьшении их рисков, – заявил Владимир Путин на заседании о ситуациютранице в финансовой сфере. – Нам не хватало только первого издания влюблённых дольщиков, понимаете? На это призываю обратить самое серьёзное внимание, призываю сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил изображать кипучую деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить сограждан специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных экономических продуктов.
Если в банке клерк начинает живописать прелести незапланированного предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли облигация (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по перестрахованию вкладов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери грозят при досрочном расторжении договора; с кем состоит договор – банком, страховой компанией, брокером, дружеским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже памятку составил. Фактически тот документ произносит суть принятого Госдумой в первом писании закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при покупке подобных сложнейших девелоперских продуктов.
То жрать ЦБ полагает, что если заказчику в свёртке бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а рентабельность не гарантирована, то и заказчику сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что заказчик тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого высчитывается не честностью и порядочностью при перепродаже услуг, а доходом и сверхприбылью его участников. А мисселинг, который так активно дискутируется на словах который год, – настоящий электродвигатель букинистического капитала для данной банковской экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или ущерб его клиента? Ответ очевиден.