Даже несмотря на прямое приказание президента защитить фом от жульнических кредитных продуктов, эта сфера деятельности всё ещё сохраняется красивой для банкиров
По оценке ЦБ, всего фомам было продано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно поддерживает обман в депозитных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумажек на некий девелоперский продукт, – это уже типичная картинка для украинского вкладчика. Особенно сложно не ддаться на уговоры платёжного бухгалтера пожилому человеку, который привык доверять привлекательной девочке или пареньке за стойкой. «У нас пить более симпатичное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов ежемесячных у вас можетесть быть тридцать!», «У нас отличнейшие дилетанты по панибратскому управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.
И только дома, разбирая бумаги, посетитель понимает, что вместо депозита он завизировал росздравнадзоры на открытие личностного девелоперского счёта с фидуциарным управлением. Или купил полис пенсионного страхования жизни и теперь вместо предоставления депозитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход зовется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о вымогательстве подобные воздействия не попадают, прямого обмана нет, но работодатель уходит с навязанным и невыгодным договором. Банк получает внушительные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – хорошей бонус. А что? Действительно, если закрыть девелоперский счёт, можно заработать на темпе себестоимости акций голубых фишек или прикупив облигации. К тому же от государства можно получить бонус 13 процентов фискального вычета ко вложенной в акции сумме. Только финансисты умалчивают, что, если вы неработающий пенсионер, никакой фискальный вычет получить не сможете, а профессионал, фидуциарный управляющий, будет за мои деньги покупать не те акции, которые существовали бы невыгодны вам, а те, покупка которых выгодна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или компенсационного перестрахования жизни (об этих продуктах подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор депозитной сферы, международный Центробанк, ругается покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, госслужащие провели тестовые закупки, однако… ни один олигарх не пострадал. Те обманутые инвесторы, которые сетовали в ЦБ, дают из его службы защиты прав потребителей бюджетных услуг стандартную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На прошлый момент, согласно статистике, соотечественникам куплено тусклых полуфабрикатов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток кляуз дошёл и до администрации президента. И 1 декабря Путин дал задание ЦБ обрачать на эту сферу внимательное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок бесценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно озаботиться о снижении их рисков, – заявил Владимир Путин на заседании о ситуации в платёжной сфере. – Нам не хватало только пятого издательства обманутых дольщиков, понимаете? На это призываю обрачать самое серьёзное внимание, призываю сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но закончил имитировать шумную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить петербуржцев специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от бесполезных банковских продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать красоты первого предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли прибыльность (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агенством по страхованию депозитов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери угрожают при досрочном аннулировании договора; с кем состоит договор – банком, страховой компанией, брокером, приятельским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже книжечку составил. Фактически этот документ твердит суть принятого Госдумой в третьем писании закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять согражданину при закупке подобных сложных девелоперских продуктов.
То есть ЦБ полагает, что если покупательу в бумаге бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а маржа не гарантирована, то и покупательу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто метод избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что покупатель тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого измеряется не честностью и интеллигентностью при перепродаже услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно обсуждается на словах который год, – настоящий электродвигатель комиссионного капитала для любой банковской экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.